Наша главная цель: доверие клиентов

Прошел год, как на банковском рынке Кыргызстана появился новый банк. 13 ноября 2012 года «Бай Тушум» стал первой микрофинансовой организацией в Центральной Азии, которая в результате преобразования получила полную банковскую лицензию Национального Банка КР. Каких результатов добилcя Банк за этот небольшой промежуток времени? Какие новые услуги и сервисы сегодня предлагает своим клиентам? Об этом и многом другом в интервью рассказала Генеральный Менеджер Банка «Бай-Тушум» Гульнара Шамшиева.

 — Что сподвигло успешную во всех отношениях микрофинансовую организацию решиться на преобразование в банк?

 — Это не дань моде или тренду, который сегодня наблюдается в микрофинансовой индустрии. Это наш выбор , который мы сделали, с целью дальнейшего развития организации и улучшения услуг для клиентов.

За 13 лет организация прошла разные этапы развития. Наша истории начинается с 1997 года, с проекта, который вела американская НПО ACDI/VOCA. В 2000 году был создан Финансовый Фонд «Бай-Тушум, тогда, когда еще не было специализированного закона для регулирования микрофинансовых организаций. Фонд успешно развивался, получил доступ на международный рынок капитала. Позже, встал вопрос о дальнейшем росте, в связи с чем возникла необходимость привлечения дополнительного капитала. Для этого и была создана коммерческая дочерняя микрокредитная компания «Бай-Тушум и Партнеры».

 Дальнейшее развитие компании и рынка, привело к пониманию, что для достижения стратегических и социальных целей необходимо предлагать клиентам не только кредиты, но и другие виды финансовых услуг, в частности, депозиты или возможность сбережения. Сбережения- это намного важнее, чем доступ к кредитованию. Поэтому в 2011 году мы стали одной из первых в Кыргызстане и на сегодня, единственной из МФО, получившей депозитную лицензию. Мы начали широкомасштабную программу по повышению финансовой грамотности среди клиентов. Ведь богат – не тот, у кого много денег, а тот, кто умеет их сберегать.

Следующим этапом в развитии стало получение банковской лицензии.

 — Вопрос, который часто задают: а зачем? Ведь для банков законом установлено более повышенные регуляторные требования?

 — Да, мы осознанно сделали этот шаг, несмотря на высокие требования к деятельности банков, потому что знаем, что такое регулирование дает больше возможностей. К этому времени Бай-Тушум и Партнеры, стали одной из ведущих и крупных микрофинансовых организаций в Кыргызстане. Намного крупнее, чем отдельные банки по размеру активов, капитала и кредитного портфеля, но которая, в силу особенностей регулирования деятельности микрофинасовых организаций, находилась в зависимости от банков, так как не имела возможности проводить операции в иностранной валюте. Это одна из главных причин высоких ставок в микрофинансовом секторе.

Однако компания , как финансовый институт, была готова к такому образу деятельности.

 — Обычно первый год оказывается самым сложным периодом в жизни любой организации. С какими трудностями столкнулся ваш банк?

 — Банковскую лицензию мы получили 13 ноября прошлого года. Однако подготовка к преобразованию началась намного раньше. Мы заранее выстраивали организацию как будущий банк, учитывая требования Национального Банка КР и особенности бизнес-процессов потенциальных направлений деятельности, чтобы иметь возможность предоставлять нашим клиентам продукты на выгодных условиях.

Безусловно, без трудностей не обошлось, и связаны они с внедрением новых продуктов и услуг. Ведь если раньше мы занимались только кредитованием и привлечением депозитов, то теперь предлагаем всю линейку банковских продуктов. Это расчетно-кассовое обслуживание, выпуск и обслуживание платежных карт «Элкарт», зарплатные проекты, запущены новая депозитная и кредитные программы, 7 систем денежных переводов без открытия счета. В ближайшее время будут установлены банкоматы и платежные терминалы как в городе Бишкек и Ош, так и в регионах. Естественно, с запуском новых сервисов возникли дополнительные функции, связанные с контролем и обеспечением надежности функционирующих систем, соответствующих банковскому законодательству и безопасности бизнеса в целом.

Конечно, запуск новых бизнес-процессов потребовал найм дополнительного квалифицированного персонала. А найти квалифицированный персонал сегодня достаточно трудно. Кадровый голод ощущают, наверное, все банки, это связано с миграционными процессами и ухудшением качества образования. Пришлось набирать новых сотрудников и обучать их. Все это связано со значительными расходами.

 — «Бай Тушум» — узнаваемый бренд на микрофинансовом рынке, удалось ли достичь подобных успехов в банковском секторе?

 — Большие дела не сразу делаются. Но у нас уже созданы хорошие предпосылки, чтобы в следующем году занять еще большую долю на банковском рынке. Для этого мы перестроили все процессы, осуществили набор необходимых квалифицированных сотрудников, расширили продуктовую линейку.

В настоящее время Банк находится на переходном этапе развития, поэтому мы не можем похвастаться высокой прибылью. Но при этом, мы сумели внедрить все новые банковские процессы безубыточно для организации и ее акционеров. «Бай Тушум» обладает достаточной ликвидностью, потому что имеет доступ к международному рынку капиталов. Теперь наша задача – увеличивать ресурсы в национальной валюте, привлекая депозиты. В Кыргызстане все еще низкий уровень культуры сбережения, поэтому совместно с нашим акционером — Финансовым фондом «Бай Тушум» — мы реализуем тренинги по повышению финансового образования. В этом году тренингами охватили уже более 2700 человек.

 — Кто сегодня основные клиенты банка?

 — Целевая группа на данном этапе для нас — это представители малого и среднего бизнеса. Продолжаем также работать с клиентами, проживающими в сельской местности — это фермеры с небольшим хозяйством, предприниматели с небольшим бизнесом. Все они малопривлекательны для коммерческих банков по причине малого размера бизнеса и характера имеющихся у них залогов. Мы же считаем, что эта аудитория имеет большой потенциал для роста и создаем им привлекательные условия для обслуживания.

Клиентскую базу наращиваем постепенно, ведь мы пришли на более-менее устоявшийся банковский рынок. Наш банк отличается от других тем, что выстраивает свои взаимоотношения с клиентами таким образом, чтобы исполнить все то, что декларирует. Кредо нашего банка: «Меньше слов – больше дела». Думаю, клиенты, работающие с нами долгие годы, ценят именно это.

 — Почему приоритетным направлением «Бай Тушум» выбрал именно малый и средний бизнес?

 — Экономика Кыргызстана сегодня базируется на этом секторе, в котором, как мы видим, заложен огромный нереализованный потенциал. Но это не означает, что банк не будет сотрудничать с другими клиентами. Наоборот, мы намерены развивать отношения посредством предложения всех банковских продуктов и индивидуального подхода к каждому запросу со стороны клиентов.

Сегодня в Банке запущен масштабный проект по улучшению качества услуг, предоставляемых малому и среднему бизнесу. В рамках этого проекта стартовала уникальная программа финансирования малого и среднего бизнеса, которая предполагает быстрое рассмотрение бизнес кредитов. Сроки рассмотрения заявки составляют от двух до пяти рабочих дней, предусмотрена возможность получения беззалогового кредита в сумме до 300 тыс. сомов.

Мы поддерживаем клиентов, имеющих навыки предпринимательства и эффективно использующих кредитные ресурсы для расширения собственного дела.

На следующий год банк планирует расширение услуг для корпоративного бизнеса.

 — На какие цели чаще всего направляют кредиты ваши клиенты?

 — Мы отличались всегда тем, что большую часть портфеля занимали кредиты, предоставленные на развитие сельского хозяйства. Сегодня на него приходится около 43% всех выдаваемых кредитов. Около 30% процентов занимает сфера торговли, услуг и производства. Остальные 27% процентов – ипотека, лизинг и потребительское кредитование. Это те продукты, которые мы планируем улучшать и расширять.

У нас большие планы по наращиванию кредитного портфеля. Если этот год планируем закончить на уровне 4 миллиардов сомов, то следующий на уровне 5 миллиардов. Это существенный прирост. Чтобы его добиться, у нас есть хорошая команда профессионалов и возможность привлечения финансовых ресурсов. Доверие кредиторов на международном рынке к нам очень высокое, поэтому с привлечением средств нет никаких трудностей. Самое главное, чтобы в стране была политическая стабильность, которая позволит нам увереннее заявлять о себе на международном рынке капитала.

 — Что, на ваш взгляд, сегодня мешает банкам облегчить доступ бизнеса к финансированию?

 — Недавно мы провели исследование рынка и пришли еще раз к интересным выводам. Вопрос доступа к финансированию в Кыргызстане решен достаточно хорошо. Проблема в том, что многие бизнесмены не ведут открытого финансового учета, который обеспечивал бы им доступ к банковским ресурсам. Без этих данных банкам трудно оценить кредитоспособность потенциальных клиентов, а также учесть все требования регулятора. Многие предприниматели не могут наладить учет в силу отсутствия навыков, другие таким образом избегают налогообложения. Решать эти проблемы нужно совместно с Правительством через проекты по финансовой грамотности и планомерной программы вывода бизнеса из тени.

Все стремятся получить долгосрочные кредитные ресурсы. Для этого необходимо рассмотреть возможности использования такого финансового инструмента, как лизинг. К примеру, особенно остро в финансах нуждается сектор переработки сельхозпродукции. Переработчикам нужны современное оборудование и технологии, а для этого долгосрочное финансирование. Мы считаем, что в этой области очень большой потенциал как для банковского сектора в целом, так и для Банка «БайТушум и Партнеры» в частности.

Есть другая сторона вопроса. Чтобы обеспечить долгосрочное финансирование проектов, банки сами должны обладать «длинными» деньгами. Но их стоимость сегодня в виду неразумной политики нашего Правительства по внутреннему заимствованию очень высока. Пару лет назад ставки по государственным ценным бумагам зашкаливали за 20 процентов. Другой важный показатель — ставка рефинансирования центральных банков. Если в США и Европе она ниже 1 процента, в нашей стране — на уровне 4 процентов, а было время, когда достигала и 12 процентов.

Чтобы привлечь депозит под 12 процентов необходимо разместить эти средства под более высокую процентную ставку, чтобы отработать эти деньги и вернуть вкладчику. Поэтому банки не могут выдавать кредиты под более низкие проценты, чего от них часто требуют. Это вопрос разумной макроэкономической политики. Нужно создать такие условия, чтобы люди могли принести свои сбережения на длительный срок под разумные ставки и были уверены в надежности и защищенности своих вложений.

 — Насколько востребована услуга ипотечного кредитования?

 — Еще будучи в статусе микрофинансовой организации «Бай-Тушум и Партнеры» в 2003 году одним из первых финансовых институтов в Кыргызстане стал внедрять этот продукт. Мы не могли достичь большого объема финансирования, потому что, опять-таки нужны «длинные» деньги.

Сегодня наш банк единственный, который увеличил сроки ипотеки до 15 лет и предоставляет возможность финансирования первичного жилья. Другие банки предпочитают работать только в крупных городах, потому что недвижимость там более востребована и ликвидна. Мы же, учитывая нашу социальную миссию, предлагаем ипотеку не только в городах Бишкек и Ош, а во всех регионах, включая сельские.

В июле 2013 года совместно с Германским Банком Развития (KfW) и Министерством финансов КР в рамках «Программы жилищного финансирования», мы запустили продукт «Жаркын Жашоо». Его цель — обеспечение доступа к льготному финансированию по приобретению недвижимости и проведению реконструкции или ремонта для семей со средним и низким уровнем доходов, проживающих в сельской местности. Поэтому для выплаты ипотеки они могут использовать доходы от своего фермерского хозяйства. Нужно отметить, этот продукт пользуется большим успехом.Недавно получили второй транш. Ставка по ипотечному продукту «Жаркын Жашоо» составляет 19% годовых в национальной валюте. Но даже такой процент привлекателен, ведь нужно учитывать не только его размер, но и общий доступ к финансам.

У ипотеки большой потенциал, как в корпоративном секторе, так и сфере жилищного финансирования. Сегодня строительство – одна из наиболее стремительно развивающихся отраслей, в которую выгодно инвестировать. Чтобы оценить потенциал, достаточно взглянуть на город Бишкек.

 — Каким Вы видите будущее банка?

 — Через год-два Банк «Бай-Тушум и Партнеры» станет одним из лидеров банковского сектора страны. Это вполне достижимая задача, ведь у нас для этого есть все возможности и ресурсы.

За 13 лет работы организация стала одним из крупнейших финансовых институтов в Кыргызской Республике с общими активами в размере более 131 миллиона долларов США. Клиентская база составляет более 32 тысяч клиентов. Сегодня организация в банковском секторе входит в первую семерку банков лидеров по активам, привлеченным средствам и кредитному портфелю. Главная задача — обеспечить клиентов быстрым, качественным и надежным обслуживанием. Особое внимание уделяется внедрению современных технологий, ведь мы не планируем отставать от конкурентов.

Доступность услуг должна выражаться не только в дешевизне, но и в удобстве и безопасности. Клиенты должны иметь возможность пользоваться услугами банка в любом месте и в любое время, имея под рукой компьютер, мобильный телефон или другие средства связи. Это задача не только Банка «Бай-Тушум и Партнеры», но и Национального банка КР и Правительства КР. Сейчас много говорится о необходимости вывода экономики страны из тени, чего невозможно достичь без увеличения доли безналичных расчетов. А Банк «Бай-Тушум и Партнеры» вносит свой вклад в достижение этой цели и обеспечение высокопрофессионального уровня обслуживания клиентов.

 Тимур Русланов,

«Вечерний Бишкек»,

15 ноября,2013г.