Приоритетные направления развития — малый, средний бизнес и сельское хозяйство

Генеральный менеджер микрофинансового банка «Бай-Тушум и Партнеры» ГУЛЬНАРА ШАМШИЕВА рассказала об уникальном опыте трансформации НПО в микрофинансовую организацию, а далее – в один из крупнейших микрофинансовых банков Кыргызстана, с четким видением будущего, ориентацией на малый и средний бизнес, а также успешным опытом корпоративного управления.

ПЕРВЫЕ В КЫРГЫЗСТАНЕ

— Можете ли привести пример подобного опыта преобразования микрофинансовой организации в банк?

— На территории СНГ это третий случай. В Монголии один из банков появился таким же образом. Идея создать из компании «Бай-Тушум и Партнеры» крупный микрофинансовый банк родилась давно. Но в 2000-е годы при прежней политике государства сделать это было очень проблематично.

Стоит напомнить, что МФО имеют право выдавать кредиты только в национальной валюте, хотя сами получают средства в иностранной. Поэтому мы обязаны производить обмен валюты в коммерческих банках. После апрельских событий 2010 года микрофинансовые организации чуть не потеряли свои средства из-за ситуации в «АзияУниверсалБанке». Мы тогда на самом деле серьезно рисковали. В итоге решили еще раз попытаться получить банковскую лицензию.

— А вы рассматривали возможность покупки одного из местных работающих учреждений или банков-банкротов?

— Да. Просчитывали все риски. Но решили действовать эволюционным путем и войти на рынок с чистой репутацией, а не брать на себя имиджевые риски действующих или обанкротившихся банков.

— Какие сложности вам пришлось преодолеть на пути преобразования?

— Главное — мы были первыми. Рады, что с Национальным банком удалось выстроить очень конструктивный диалог. Уверена, другим микрофинансовым компаниям уже станет проще получить банковскую лицензию. Сложнее было подготовить сотрудников компании к изменениям в деятельности. Во-первых, мы расширяем спектр услуг, и специалистам многому пришлось учиться. Во-вторых, в течение года меняется корпоративная культура. В-третьих, коллективу пришлось притираться, так как год назад у нас было около 400 сотрудников, сейчас – 575.

— Какое место вы заняли в банковском секторе страны?

— До преобразования в банк среди микрофинансовых организаций мы входили в тройку крупнейших. Но сотрудничали с пятью самыми крупными банками Кыргызстана, которые могли обеспечить нас услугами при наших объемах операций. Теперь в банковском секторе микрофинансовый банк «Бай-Тушум и Партнеры» по объему капитала находится на пятом месте, по активам, кредитному портфелю и привлеченным средствам – на шестом.

— Расскажите о своей продуктовой линейке? Предполагаете ли такую услугу, как ипотека?

— Пока мы предоставляем стандартный набор услуг: кредиты, депозиты и расчетно-кассовое обслуживание. Из кредитов мы предлагаем финансирование на развитие сельского хозяйства, торговли и услуг, выдаем потребительские кредиты, а также оформляем ипотеку.

С Немецким банком развития (KFW), который сотрудничает с Минфином и выделяет льготную кредитную линию, мы стали партнерами по программе жилищного кредитования для населения с низкими доходами. Надеемся, в следующем году жители из регионов и новостроек смогут приобрести жилье или произвести его реконструкцию по ставкам ниже тех, что действуют в Кыргызстане в рамках ипотеки. Помимо банка «Бай-Тушум и Партнеры», в программе участвует еще две финансовые организации. Риски коммерческие организации берут на себя. Кредитная ставка предполагается на уровне 19 процентов. Мы понимаем, что это дорого. Но кредиты, проходящие через Минфин, привязаны к уровню инфляции, который в Кыргызстане составляет в среднем 10 процентов ежегодно. Одним из направлений развития наших услуг станет предоставление кредитов в иностранной валюте. Также будем внедрять новые программы по лизингу.

— Вы чаще работаете с регионами. Планируется ли как-то изменить политику?

— Нет. Мы продолжим расширять свое региональное присутствие. Важно, что для оптимизации административных расходов, мы намерены внедрить Branch Less Network – систему для работы без открытия дополнительных офисов. Специалисты банка смогут выезжать в отдаленные районы со специальной аппаратурой (что-то вроде POS-терминалов) и совершать все операции.

Особое внимание мы уделяем внедрению современных каналов доставки услуг: помимо Branch Less Network, речь идет о банковских картах, интернет-банкинге. Эти планы уже в процессе реализации. Надеюсь, в следующем году услуги станут доступными для наших клиентов. Что касается появления мобильного банкинга (очень перспективного направления!), то в ближайшем будущем начнем переговоры с сотовыми операторами.

— Наверняка во время преобразования компании в банк вам выделили дополнительные инвестиции. На что конкретно и о какой сумме идет речь?

— Да, в 2011 году мы увеличили свой уставный капитал до 615 млн. сомов посредством участия новых международных инвесторов — Bamboo Finance и responsAbility (Global Microfinance Fund) .

— Сколько у вас сейчас филиалов и офисов?

— Всего в банке функционирует 62 отделения, но с получением банковской лицензии всем офисам необходимо пройти перерегистрацию. Так, на сегодняшний день перерегистрировано 7 филиалов и в процессе регистрации 27 сберегательных касс. Дополнительно откроем 17.

В Бишкеке располагаются головной офис, городской филиал и четыре офиса — на крупных столичных рынках: «Дордое», Аламединском, Ошском и Орто-Сайском. Другие офисы представлены во всех регионах Кыргызстана, кроме Чон-Алая и Тогуз-Торо. Но в самые дальние уголки республики наши специалисты доберутся, имея современные каналы доставки.

КРЕДИТОВАНИЕ КАК ОСНОВА БИЗНЕСА

— На каких уровнях вы сотрудничали с банками, помимо рассчетно-кассового обслуживания?

— До получения лицензии мы были просто корпоративными клиентами. Но важной сферой сотрудничества были хеджинговые операции «по превращению долларов в сомы», так как МФО, еще раз напомню, имеют право выдавать кредиты только в национальной валюте. Этот продукт последние восемь лет очень хорошо «кормит» банковский сектор.

— Именно из-за пассивного кредитования бизнеса отечественные банки подвергаются критике. Они достаточно успешно занимаются валютными операциями, а также безрисковой торговлей государственными ценными бумагами. Многие отмечают, что именно поэтому МФО взяли на себя функцию – как основную – финансирование малого и среднего бизнеса. Не получится ли так, что, став банком, вы, если можно сказать, расслабитесь?

— Нет. Мы даже в своем названии сохранили слово «микрофинансовый». Наоборот, будем только расширять кредитную линейку, и развивать современные финансовые услуги. Имея базу в 30 тысяч клиентов, мы можем это сделать. Поддержка малого и среднего бизнеса станет приоритетным направлением, ведь именно этот сектор – фундамент кыргызской экономики.

Также продолжим активно финансировать сельское хозяйство, перерабатывающую промышленность. Еще одно важное направление в нашем развитии — лизинг, как воздух необходимый отечественным предпринимателям. Уверены, заниматься кредитованием мы станем еще активнее и по более привлекательным ставкам, поскольку теперь получили возможность выдавать заемные средства, как в сомах, так и в долларах.

— Кстати, о кредитных ставках… Не секрет, что микрофинансовые организации выдают кредиты по ставкам значительно более высоким, чем это делают банки. Как изменится ваша политика?

— В первую очередь хотелось бы отметить, что «Бай-Тушум и Партнеры» руководствуется рыночными принципами. Поэтому кредитные ставки зависят от обстановки в финансовом секторе и макроэкономической ситуации. Обмен долларов на сомы на один год в коммерческих банках стоит примерно 10-11 процентов. Кроме того, 9 процентов мы платим нашим кредиторам из-за страновых рисков. В результате только кредитные ресурсы для микрофинансовой компании обходятся в 19 процентов. Плюс административные расходы.

Благодаря эффективному корпоративному управлению, которое мы выстраиваем на протяжении многих лет (чем очень гордимся), в нашем банке отличный показатель по операционным расходам – 10-12 процентов, хотя в других организациях он превышает 20 процентов. В итоге маржа банка «Бай-Тушум и Партнеры» составляет один процент. Но мы достаточно давно на рынке, поэтому научились оставаться прибыльными.

Ставки по кредитам снизятся, потому что мы не будем зависеть от банков и тратить деньги на обмен валют. Кроме того, сможем выдавать займы в долларах.

— Насколько повлияет на кредитную ставку возможность приема депозитов?

— Наша компания — единственная и первая среди микрофинансовых организаций получила возможность принимать депозиты. Учитывая, что при получении банковской лицензии, «Бай-Тушум и Партнеры» стал участником системы защиты депозитов, доверия станет больше. Поэтому мы, конечно, рассчитываем на увеличение депозитной базы. Естественно, это повлияет на снижение ставок по кредитам.

Понимаю, что вопрос о стоимости кредитных ресурсов в Кыргызстане очень актуальный. Это проблема финансовой грамотности населения, политических спекуляций, политики регулятора. Сектор МФО давно нужно чистить и регулировать, в этом плане Национальный банк уже начал работу. В Кыргызстане слишком либеральное законодательство в части регулирования микрофинансового сектора, который позволяет иметь заоблачные ставки обыкновенным ростовщикам. Нельзя допустить, чтобы ложка дегтя портила бочку меда.

 История успеха
«Бай-Тушум и Партнеры» был создан в 2000 году американской международной организацией развития ACDI/VOCA при поддержке Департамента Сельского Хозяйства США, Агентства США по международному развитию (USAID) и Швейцарского агентства по поддержке и сотрудничеству CARITAS. За 12 лет работы организация стала одной из крупнейших микрофинансовых институтов в Кыргызской Республике с общими активами в размере 100 миллионов долларов США. Сегодня микрофинансовый банк «Бай-Тушум и Партнеры» входит в шестерку самых крупных банков Кыргызской Республики, обслуживая более 30 тыс. клиентов.

Беседовала Динара БОРБУГУЛОВА.